VK

Сберегать или гасить долги? – вот в чем вопрос

28.01.10


Приблизительно каждый третий из нас чувствует себя под давлением когда предлагается взять кредит и каждый пятый подписывал кредитные договора, о которых позже сожалел, показывает исследование Офиса Справедливой Торговли. Большинство людей, протестированных регулятором, допустили что не всегда читают все, что напечатано мелким шрифтом, в момент подписания кредитного договора. Принимая во внимание все это, возможно это совсем не удивительно, что в целом как нация мы должны более чем 1 триллион фунтов.

Если вы не понимаете суть долга, вы обречены делать ошибки и переплачивать за вещи, которые вам возможно не нужны. Наблюдательные органы уверены, что наши кредитные законы, которые сейчас находятся в процессе изменения, сильно нуждаются в пересмотре. Потребители нуждаются в большей защите от беспринципных кредиторов и в облегчении оспаривания недобросовестных или грабительских кредитных договоров. Каких? Недавно Ассоциация Потребителей сказала: «только прозрачная информация и продукты создадут действительно конкурентный рынок». Ассоциация хочет видеть кредитные карты, по которым существует только один способ начисления процента, так что люди смогли бы легче сравнивать ставки. Это заставит кредиторов более полно обмениваться кредитными историями клиентов, чтобы быть уверенными в ответственном подходе к заимствованию и кредитованию. Ассоциация также желает остановить автоматическое добавление Страховки для Защиты Платежей в кредитные затраты, что увеличивает стоимость заимствования, причем часто потребитель это не осознает.

Переключайся и сберегай

Все это прекрасные идеи, которые в какой-то степени помогут разобраться с долговым кризисом, но заемщики должны нести ответственность тоже. И если заемщики будут контролировать вопрос, то они лучше смогут разобраться со своими долгами и не допустят перехода ситуации в кризис. На данный момент большинство людей просто переплачивают за свои долги согласно анализу Чейз де Вере, установившему сумму переплаты по долгам на уровне 35 миллиардов фунтов в год. Долговые потери растут из закладных, личных необеспеченных займов и кредитных карт и теоретически это означает, что каждое домохозяйство может сберечь порядка 2 700 фунтов. Чейз де Вере рассчитывает, что наибольшая экономия может появиться из закладных, с потерями среднего домовладельца в размере 2 182 фунта по займу в размере 100 000 фунтов. Главными выигравшими будут те, кто перейдет от стандартной плавающей ставки к фиксированным или дисконтным ставкам. Также по кредитным картам люди, платящие около 16% по традиционному пластику с задолженностью в 3000 фунтов, могут стать богаче на приблизительно 500 фунтов в год перейдя к ставке в 0%. Существуют личные займы с невысокими ставками на уровне 5,9%, но многие все еще платят до 12,9% по займам у традиционных провайдеров вместо того, чтобы перейти к интернет-компаниям, которые часто дешевле.

Однако, если просто заключив лучшую сделку по вашим долгам может сберечь вам деньги, то насколько богаче вы бы были, вообще не заключая этих сделок? В долгосрочном периоде вы будете терять меньше денег каждый месяц на выплаты и, следовательно, будете богаче. Но значит ли это, что вы всегда должны концентрироваться на погашении долгов перед тем как сделать что-либо еще? В идеале каждый должен иметь около трех месячных зарплат в запасе чтобы с его помощью справиться с крупными расходами если они появятся или на случай потери работы или невозможности работать из-за болезни. Если у вас нет трехмесячных сбережений, то имеет смысл создать их – или хотя бы приблизиться к этой цели – до того, как вы избавитесь от долгов.

Но с уровнем сбережений в лучшем случае 7% для регулярных сберегателей с Аббей и Халифакс и с более вероятным уровнем около 4%-й отметки для большинства людей имеет смысл избавляться от долгов. Просто потому, что долги на сегодняшний день стоят вам больше, чем приносят ваши сбережения. Кто-нибудь зарабатывающий 5% в год на сбережения в размере 100 фунтов будет получать 5 фунтов в год до налогообложения. Если он должен 100 фунтов и выплачивает 10% ставку на эту сумму, это будет ему стоить по грубой прикидке 10 фунтов в год на проценты по долгу. Сбережения таким образом дают меньше, чем выплата долгов. Уравнение достаточно простое в случае сбережений на депозитных счетах, но не такое простое в случае сбережений в инвестиционных счетах или фондах где риск инвестирования предполагает доход, который может быть существенно выше, чем процентные ставки по долгу, но может быть и наоборот существенно меньше или даже быть отрицательным. И уравнение становится еще более сложным с пенсионными сбережениями которые попадают под налоговые льготы с базовой ставкой налога и более высокими налоговыми ставками. К каждым 78 фунтов сохраненных на пенсионном счету налогоплательщиком, платящим налоги по базовой ставке, Налоговая инспекция добавляет дополнительные 22 фунта. Тоже самое относится и к налогоплательщикам, платящим налоги по повышенным ставкам, но с большим уровнем возврата в 40%.

Выигрышная стратегия

Все что составляет текущую навязчивую идею использования своего дома как пенсию выявить несколько более сложно. Стратегия сбережений в виде дома путем выплаты ипотеки раньше срока и ставка на то, что цены на дома вырастут и принесут вам больше денег, была выигрышной стратегией в последние несколько лет. С ценами домов, растущими по 20% в год имело смысл избавиться от вашей закладной и инвестировать в собственность. Но ипотека более не попадает под налоговые льготы и цены домов, как и акций могут как расти, так и падать. А изо всех долгов, которые вы должны выплачивать, вы гарантированно будете платить самую низкую ставку именно по ипотеке.

Занимать имеет смысл когда ставки относительно низки — 4,75% в конце 2004 года. Те, кто помнят ранние 1990е могут вспомнить ставки, достигшие в какой-то момент 15%. Занимать в этот момент было не лучшей идеей. Но когда ставки низки занимать имеет смысл если заимствования находятся под контролем. Разговоры о долговом кризисе несколько раздуты поскольку около 80% долгов домохозяйств Великобритании связаны с домами и люди вполне справляются с платежами. Национальное Строительное Общество утверждает, что только около 2% заемщиков регулярно испытывают сложности с выплатами по ипотеке. Национальные Совет Потребителей не настолько уверен — он утверждает, что около шести миллионов семей уже едва справляются с тем, чтобы удержаться на поверхности с их кредитными обязательствами. Совет предупреждает, что любой человек с более чем четырьмя кредитными обязательствами или тратящий более половины дохода до налогообложения на выплаты долга находится в зоне риска.

Большинство людей не в такой большой проблеме и сберегают как минимум часть их денег. Единственная проблема — это то, что цифры показывают, что мы сберегаем только 12 пенсов из каждого фунта, который мы зарабатываем. Мы — нация кредитных наркоманов, с радостью занимающая деньги пока кредитные ставки низкие. Хватит ли у нас разума выплатить эти долги когда ставки начнут расти — более сложный вопрос.



Все статьи

Что есть на сайте?


Напишите нам:

Написать письмо

Социальные сети: