| Выгодно ли снижение процентной ставки за счет увеличения комиссии | 02.06.08 |
В последнее время на рынке ипотеки появились предложения, суть которых сводится к следующему. Банк готов снизить ставку по кредиту, предлагая взамен выплатить увеличенную комиссию за его выдачу. Декларируемое снижение ставки может измеряться десятыми долями процента, а может достигать и 1% годовых. Действует также обратное предложение: вы можете отказаться от уплаты комиссии за выдачу кредита в обмен на некоторое повышение процентной ставки.
Одни банки придумывают специальные слоганы для подобных маркетинговых акций (например, у банка DeltaCredit она называется «Назначь свою ставку»), другие – не дают особых названий (скажем, придя в GE Money Bank, вы узнаете, что можете отказаться от уплаты комиссии за предоставление кредита в обмен на увеличение ставки на 0,2% годовых). Так выгодны ли подобные предложения либо банк все рассчитывает таким образом, чтобы увеличенная комиссия с лихвой компенсировала снижение процентов? Давайте разберемся.
Сейчас - больше, потом - меньше
Рассмотрим конкретное предложение – банка DeltaCredit. Потенциальному заемщику дают возможность снизить процентную ставку на 1%, если он готов выплатить комиссию в 3% от суммы кредита. Если же заемщик соглашается на 1,5% комиссии, ставка по кредиту падает на 0,5% годовых. (Заметим: стандартная комиссия за выдачу кредита в DeltaCredit – 0,5% от суммы.)
Предположим, у нас «белая» зарплата и мы берем 100 тыс. долларов на 25 лет под покупку квартиры на вторичном рынке. Стандартная ставка по такому кредиту составит 10% годовых, с учетом максимальной скидки – 9% годовых. Комиссия по стандартному кредиту – 100.000*0,5%=500 долларов, по кредиту со скидкой – 100.000*3%=3000 долларов. Если возвращать кредит строго по графику все 25 лет, то по ставке 10% годовых вы выплатите в виде процентов примерно 172.610 долларов, а по ставке 9% – около 151.760 долларов. Разница – почти 21 тыс. То есть повышенную комиссию мы с лихвой отбили. Получается, что предложение действительно выгодное.
Нужно, впрочем, учитывать следующий нюанс. Экономия на процентах будет ощущаться лишь на длительном промежутке времени. Если при рассмотренных выше условиях вы собираетесь вернуть займ досрочно – раньше, чем через три года (например, рассчитываете на деньги от продажи имеющегося жилья), лучше предпочесть стандартный кредит со стандартной комиссией и процентной ставкой. Просто потому, что вы не успеете оправдать повышенную комиссию. Если же уверены, что не сможете полностью расплатиться по кредиту в такой короткий срок, подумайте о целесообразности снижения годового процента в обмен на увеличенную комиссию. Свою выгоду всегда можно рассчитать с помощью банковских специалистов.
К слову, уменьшенная процентная ставка уменьшает и ежемесячный платеж (840 долларов – под 9%, около 910 – под 10%). А это значит, что заемщик сможет рассчитывать на большую одобренную сумму кредита.
