На Западе состояние кредитных историй заемщиков играет одну из определяющих ролей при принятии банком решения о выдаче кредита. Бюро кредитных историй (БКИ) там хорошо развиты и имеют обширную информацию по клиентам банков. В России же этот вид рынка только набирает обороты, так как федеральный закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу не так давно (30 декабря 2004 года) и пока лишь приживается на российском рынке. Бюро кредитных историй формируют списки и фиксируют все данные о заемщиках, существуют «белые» и негласные «черные» списки кредитных историй.

Так как у нас пока нет централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заемщике в разных БКИ (а у нас их тридцать одна организация) может быть как положительной, так и отрицательной. А значит, отсутствует полная картина, описывающая заемщика и то, насколько ответственно он подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется еще и тем, что последствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов их кредитные истории. И если мы посмотрим на обстоятельства объективно, то поймем, что во многом это не вина заемщиков – они просто оказались жертвами кризиса.

К сожалению, сегодня многие российские банки не доверяют записям в кредитных историях. Объективно оценить благонадежность заемщика с помощью бюро БКИ почти невозможно. Главное, что волнует банки, это залоговое обеспечение, поручительство, ваше финансовое положение, уровень дохода. Если вы столкнулись с проблемами с погашением кредита, но являлись клиентом данного банка раньше, то у вас есть шанс договориться с банком о реструктуризации кредита. Банк, в частности, может пойти на удлинение срока кредита, так как в период нехватки ликвидности и спада кредитной активности самое важное для него – не потерять своих клиентов, не перевести их из разряда неаккуратных в разряд безнадежных заемщиков и все же получить возврат займа, хоть и несколько позже оговоренного срока.

На вопрос о том, по каким критериям можно судить о надежности заемщика, отвечает Юлия Голышева, аналитик ИК «Финам»: «Надежным заемщиком является платежеспособный заемщик. Для оценки платежеспособности банку в первую очередь важен размер доходов заемщика. Сегодня банки приветствуют только тех получателей кредита, которые получают официальный «белый» заработок (подтвержденный справкой 2-НДФЛ), не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту. Причем если раньше справка о доходах по форме банка была поводом повысить ставку по кредиту, то теперь этот фактор может стать поводом для отказа в выдаче займа. Кроме того, в пользу надежности заемщика будет свидетельствовать наличие дополнительных доходов: дивидендов, алиментов, арендной платы, гонораров и проч. Напротив, негативно отразится на надежности клиента наличие дополнительных расходов. С приходом кризиса банки также стали оценивать уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика. Например, рост доли соискателей-аналитиков, маркетологов, управляющих отрицательно повлияет на оценку банками платежеспособности этих специалистов».

В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несет колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим. Эксперты прогнозируют, что второй, третий и четвертый кварталы 2009 года будут наиболее тяжелыми, так как «дно» финансового кризиса еще не достигнуто. Аналитики называют его годом кредитного кризиса и ожидают роста «плохих долгов», банкротств многих финансовых и юридических учреждений, образования у них больших финансовых обязательств друг перед другом.

«Сегодня мы наблюдаем повышение процентных ставок, увеличение залоговой стоимости. Банки стали очень внимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкого роста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученным кредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то его шансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системы банков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.

Банкиры все чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам. По нашим прогнозам, кризисные явления в отечественной и мировой экономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек по выплате займов. Кредитную историю заемщика могут подпортить дефолты и просрочки по кредитам, облигациям и купонам, суды и уголовное преследование собственников по налоговым делам...» – делится своим мнением Алексей Вязовский, директор по связям с общественностью ФГ «Калита-Финанс».

Существует красивая фраза: «Риск – благородное дело», – но, согласитесь, рисковать нужно с умом. Вы можете взять кредит под высокий процент, но имеет ли смысл отдавать себя в кредитную кабалу и записываться в должники и тем самым портить свою кредитную историю? У нас накоплен большой опыт в сфере преодоления финансовых кризисов, и надо им пользоваться. Необходимо принятие взвешенных решений, экономность во всем, умение работать с теми ресурсами, которые есть у нас сегодня, а самое главное – способность увидеть новые незадействованные свои ресурсы. Кризис мобилизует, и это уже неплохо – значит, рыночные экономики наших стран станут еще более совершенными.

Бэла Каньшина