То, что кризис - это лишний повод стать умнее, понятно любому грамотному человеку. Деньги в нашей стране всегда были тестом на интеллект для тех, кто ими владел, поскольку круг задач, очерчиваемый личной экономической сферой, хоть и легко предсказуем, но каждый раз имеет новое решение. Вопросы "Как сделать так, чтобы доходы превышали расходы?", "Как застраховать себя от инфляции?" и многие другие так или иначе решаются гражданами нашей страны каждый день. Навалившийся финансовый шторм добавил остроты старым проблемам и принес новые, словно иллюстрируя поговорку о том, что умный человек выйдет из любой ситуации, а мудрый никогда в нее не попадет. Выбора ни у кого больше нет, нужно срочно "мудреть", учиться предугадывать шаги, способные привести вас к личному банкротству, и избегать их. Предупрежден - значит вооружен, гласит старинная пословица, поэтому давайте перечислим обстоятельства, которые могут привести добропорядочного держателя кредитного договора в стан злостных неплательщиков.
Нежелание вести личный бюджет
Первое обстоятельство: нежелание вести личный бюджет. Наверное, никто из нас не застрахован от финансовых трудностей, однако личного дефолта избежать можно. "Проблема заключается в том, что большинство граждан не планирует свои финансовые возможности и личный бюджет на длительный период, - рассуждает Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). - По экспертным данным, планируют свой бюджет на длительный период лишь 2% заемщиков. Большинство граждан планируют свои расходы только на месяц вперед".
По результатам опроса должников, проведенного агентством "Секвойя Кредит Консолидейшн", 36% должников продумывают бюджет на 1-2 месяца, 30% - на 6 месяцев. При этом 55% заявивших о том, что они планируют расходы, имеют долг сроком от 1 года и выше. Важно помнить, что, прежде чем взять кредит, необходимо просчитать свои возможности, в том числе в случае потери основного заработка. Такой подход поможет минимизировать риски личного банкротства в будущем. Необходимо сопоставлять доходы и расходы своей семьи, стремиться экономить. Если при подведении баланса получится превышение расходов над доходами - это и есть личное банкротство. Грамотный подход к планированию личного бюджета - залог стабильного финансового положения. Для того чтобы не иметь проблем с кредитором, выплата кредита должна стоять на одном из первых мест в общем списке расходов.
Отсутсвие дополнительной материальной поддержки
Вторым условием приближения проблем является отсутствие источников дополнительной материальной поддержки. Даже народная мудрость советует не класть все яйца в одну корзину. Страхование финансовых рисков в наши дни преподают на всех экономических факультетах, однако от этого не всегда есть толк, ведь в российском менталитете надежда на авось не изживается никакими кризисами. "В нынешнее нестабильное время имеет смысл сократить другие траты и по возможности сделать накопления, чтобы в случае непредвиденной ситуации (резкое сокращение доходов, потеря работы) хотя бы еще какое-то время иметь возможность платить по кредиту", - советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". Иметь накопления в наши дни не роскошь, а фактически насущная необходимость всех держателей кредитных договоров. И не стоит искать оправданий тому, почему вы до сих пор этого не сделали. Начать предпринимать активные действия, направленные на оздоровление своего финансового положения, никогда не поздно.
Юридическая неосвомленность
Третьим обстоятельством, ведущим к банкротству, может стать юридическая неосведомленность. Подписывая кредитный договор, далеко не все обращают внимание на тонкости. Людей обычно интересует процентная ставка и размер ежемесячных платежей. Подобный интерес легко понять, но в современном мире погоду делают как раз на первый взгляд второстепенные пункты договора. "Заемщикам прежде всего следует обратить внимание на права кредитора и ответственность за неисполнение своих обязательств, закрепленных в кредитном договоре, - говорит Евгений Бернштам, - например, прописано ли в кредитном договоре право кредитора в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредиту, поскольку применение данного права кредитором может существенно увеличить ежемесячные выплаты по кредиту".
Плавающая процентная ставка, возможность менять договор в одностороннем порядке - вот те второстепенные параграфы, за которые зацепится банк, как только ему потребуется решить свои кризисные проблемы. Подписывая такие договора, нужно либо знать, что вы справитесь с подобными трудностями или в кратчайший срок вернете заем, либо по понятным причинам не связываться с кредитом совсем.
Комплекс жертвы
Четвертое обстоятельство: "комплекс жертвы". Невозможно выделить какую-либо типичную причину личного банкротства, у каждого это индивидуальный случай. Для одного человека временная потеря работы не означает личного дефолта, потому что у него есть сбережения или возможность дополнительного заработка и т.д., а для другого утрата работы может оказаться критичной и привести к банкротству. Активная жизненная позиция и поиск возможностей, согласно статистическим законам, рано или поздно приведут к победе над трудностями. Главное не впадать в отчаяние.
Отсутствие инициативы в наши дни карается финансовыми сложностями, так что просто необходимо отказаться от ущербной жизненной позиции! Напишите список того, что нужно предпринять, если вы потеряете работу, изменится процентная ставка в кредитном договоре, банк попросит погасить кредит как можно быстрее и так далее. Записывайте все контакты, которые смогут вам быть полезны, и вы сами удивитесь, сколько всего можно предпринять, чтобы самому себе помочь. Имейте в виду, что в выплате займа банку заинтересованы не только вы, но и сама финансово-кредитная организация.
Никто в действительности не хочет вашего банкротства, все желают вашего процветания, ведь именно на выполнении ваших обязательствах банк и строит свою прибыль. "Конечно, банк рискует, но он всегда заинтересован в возврате займа в полном объеме и при наличии у должника хорошей кредитной истории пойдет на переговоры о реструктуризации, - объясняет Димитриос Сомовидис, управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout. - Скрываться от своих финансовых обязательств - худшее, что можно сделать в ситуации личного банкротства".
НАТАЛИЯ ТРУШИНА
Источник: РБК.Кредит
все новости
