Некоторая часть внебанковских структур, занимающихся сейчас кредитованием населения, частных предпринимателей и малого бизнеса, практически вне правового поля, сможет к концу года выйти из тени и начать работать в рамках закона "О микрофинансовой деятельности". Закон подписан президентом Дмитрием Медведевым 2 июля и должен вступить в силу в начале 2011 года. К этому времени Министерство финансов намерено взять на себя роль регулятора данного рынка, подготовить всю необходимую для работы закона нормативную базу. А Министерство экономического развития готово выделить субсидии, которые позволят компенсировать микрофинансовым организациям расходы для легализации их деятельности. Микрофинансисты обещают нарастить масштабы кредитования в ближайшие годы на порядок, чем уже вызывают плохо скрываемую тревогу со стороны банковского сообщества.

Рынок микрофинансовых организаций за ближайшие полгода, по мнению президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, разделится на две части: "на тех, кто зайдет под этот закон, и тех, кто будет прятаться". До сих пор законность функционирования небольших контор, которые предлагают всем желающим моментальные кредиты практически без документов и залога, держалась на одном-единственном письме Центробанка РФ, которое признавало их деятельность небанковской, тем самым освобождая от необходимости получать банковскую лицензию и отвечать требованиям законодательства о банках.

К началу 2010 года, по данным НАУМИР, в стране действовало примерно 2,5 тыс. небанковских институтов микрофинансирования. Примерно на три четверти этот рынок сформирован за счет кредитных кооперативов. Остальные называют себя микрофинансовыми организациями (МФО). Общий объем кредитного портфеля всех микрофинансовых институтов оценивается сейчас в 22,7 млрд руб., из которых собственно на МФО приходится около 9 млрд руб. Средний размер займа составляет 4,2 тыс. долл. Риск просрочки с погашением кредита сопоставим с банковским сектором и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

"Одна из задач закона -- легализация и визуализация этих структур", -- полагает г-н Мамута. По его оценкам, к концу года пройдут официальную регистрацию и начнут действовать в рамках нового закона примерно 450 небанковских структур, которые соответствуют установленным законом признакам МФО.
МФО, которые пожелают работать в рамках нового закона, получат административную защиту от претензий в незаконной банковской деятельности со стороны многочисленных контролирующих органов, повысят свои шансы на привлечение новых средств, смогут воспользоваться всеми преимуществами, созданными для малого бизнеса. Не пожелавшие работать по закону окажутся в полной власти правоохранительных органов. При этом г-н Мамута признал, что закон дает возможность для развития наиболее крупным МФО.

Одно из главных преимуществ МФО перед традиционными банками в том, что современное ростовщичество, по словам г-на Мамуты, является "более мобильным и более гибким инструментом, способным оказывать финансовые услуги в небольших населенных пунктах и в сельской местности". А основной причиной "мобильности и гибкости" МФО было, пожалуй, то, что, по признанию Михаила Мамуты, "в этой зоне никакой защиты прав потребителей до принятия закона не существовало". Закон вводит определенные рамки, за пределы которых официальные МФО не смогут безнаказанно выходить: например, стандартные условия предоставления кредитов должны быть открытыми и доступными для всех потенциальных клиентов, запрещено требовать с клиентов комиссии и прочие скрытые сборы, не предусмотренные договором, а условия кредитного соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке.