В последнее время отечественная банковская система развивается усиленными темпами, которые можно сравнить разве что с темпами роста ВВП страны. Банки уже по-другому стали оценивать заемщиков, нежели во время кризиса, однако полностью доверие еще не восстановлено. Возможно, оно и не будет восстановлено до того уровня, что был раньше, когда кредиты выдавались всем кому ни попадя…

С начала этого года условия кредитования значительно изменились. Банки возобновили кредитование внешних клиентов – после кризиса кредиты выдавались только клиентам с положительной кредитной историей и клиентам банка, как правило, имеющим зарплатные карты, либо компания которых сотрудничает с банком в части корпоративного бизнеса. «За это время более лояльными стали требования к заемщикам (изменились требования по стажу на последнем месте работы – уменьшен срок, по доходу, по наличию официального дохода – принимается к рассмотрению доход, подтвержденный справкой по форме банка)», – отмечает Елена Махота, член правления – вице-президент Промсвязьбанка.

Но, несмотря на активную деятельность на финансовом рынке, банки сегодня с особой осторожностью выдают кредиты без какого-либо обеспечения: недвижимости, автомобиля или поручительства. «При выдаче такого рода кредитов особое внимание уделяется платежеспособности и кредитоспособности клиента. Особое внимание при принятии решения по всем видам кредитования банки уделяют кредитной истории заемщика. Развитие бюро кредитных историй позволяет банкам минимизировать свои риски в данном вопросе», – говорит Елена Каверина, начальник департамента разработки и продвижения банковских продуктов РосЕвроБанка.

Главный же вопрос заключается в том, как долго банки будут осторожничать. Не исключено, что через некоторое время, когда они будут в достатке напичканы ликвидностью, – жадность возьмет свое и политика лояльности вновь даст о себе знать. «Главная ошибка, которую допускали, допускают, и будут допускать некоторые банки, – неверие в то, что очередной кризис может наступить уже завтра. И потому всегда есть искушение немножко ослабить требования к системе управления рисками, немножко снизить достаточность капитала или уровень ликвидности. Ведь конкуренты наступают на пятки, а осторожность мешает развитию бизнеса», – отмечает Юрий Никишев, заместитель председателя правления Меткомбанка.

На данный момент большинство видов кредитов выдается уже почти на таком же уровне, что и в докризисное время, с разницей лишь в высоте процентных ставок. Уже стоит на потоке автокредитование, подбирается к прежним уровням кредитование в торговых точках. Буксует ипотека, но здесь, скорее, виновато ограничение по спросу. В области корпоративного кредитования и кредитования малого бизнеса тоже действуют ограничения по спросу, а не по предложению. «В новом экономическом цикле мы, похоже, увидим более бурное развитие операций с кредитными пластиковыми картами. Возможно, они «отъедят» часть рынка у кредитования на неотложные нужды, кредитования в торговых точках», –прогнозирует Юрий Никишев.

Тем не менее правила (требования к заемщикам, условия кредитования) по долгосрочным кредитам на большие суммы будут всегда оставаться более жесткими (требование к стоимости залога, состояние залога, страхование и т. п.), чем по кредитам с меньшими сроками и суммами (потребительский кредит).

В среднесрочной перспективе продолжится кризис плохих долгов – постепенно будут отмирать банки, имеющие в своих балансах их критическую массу. «Далее на первый план выдвинется проблема сокращения доходной маржи, и с рынка начнут более интенсивно уходить те, кто не смог удержать минимально необходимую массу бизнеса и/или адаптировать уровень своих условно постоянных расходов к новым реалиям. В целом я лично не жду бурных проявлений каких-либо качественно новых проблем – добрые старые болезни продолжат столь же эффективно регулировать банковское поголовье», – резюмирует Юрий Никишев.