Наши ближайшие мероприятия:

Все мероприятия

Ближайшие мероприятия состоятся 1 июня и 16 августа

ЗАПИСЬ НА МЕРОПРИЯТИЯ: 

 

+7 (495) 773-0043

с Понедельника - по Воскресенье

c 9.00 до 21.00


Контактная информация


 


Экспертный совет при Банке России
RBK money
О проектеДистанционное образованиеСеминарыОтзывыБлог

09.01.17

Ограничение предельной суммы долга по договору микрозайма в МФО 

 

С 1 января 2017 года вступил в силу очереной пакет поправок в Закон №151-ФЗ от 2.07.2010 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Помимо различных новых норм, интересных лишь специалистам микрофинансовой отрасли, в законе появились нововведения, напрямую касающиеся всех заемщиков микрофинансовых организаций (МФО).

 

Думаю, что немногие наши сограждане в курсе, что с весны 2016 года в этом законе появился пункт, запрещающий начислять проценты на займ в сумме, превышающей четырехкратную сумму основного долга. То есть, сумма долга заемщика, взявшего в МФО 10 000 рублей, не могла превысить 50 000 рублей при любой просрочке исполнения обязательств. Разумеется, эта норма соблюдается только легально действующими МФО, входящими в государственный реестр микрофинансовых организаций, опубликованный на сайте Банка России (cbr.ru).

 

Поскольку основная часть жалоб, поступающих в Банк России в отношении МФО, так или иначе связаны с вопросами процентных ставок и взыскания просроченной задолженности, законодатели пошли дальше и еще больше ужесточили ограничения на начисление процентов по договорам микрозаймов.

 

 

В тексте закона эти ограничения звучат следующим образом:


“Микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ст.12 Закона №151-ФЗ)”;

 

“После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ст.12.1 Закона №151-ФЗ)”.

 

 

Исходя из текста закона, если заемщик взял в долг в МФО 10 000 рублей на срок менее года, то максимальная сумма долга составит 40 000 рублей: 10 000 рублей основного долга + 30 000 рублей начисленных процентов. На практике такая ситуация возможна в случае, если должник все время выплачивает только проценты по договору, откладывая уплату основного долга.

В случае же, если должник, взяв в МФО 10 000 рублей, ушел в просрочку, то максимальная сумма долга (без учета штрафов и пеней) может составить 30 000 рублей: 10 000 рублей основного долга + 20 000 рублей процентов. Штрафы и пени за время просрочки могут составить в этом случае еще 500-1000 рублей (в случае, если долг будет погашен в течение полугода).

 

При частичном погашении долга проценты начисляются только на непогашенную часть: если заемщик взял в долг 10 000 рублей, заплатил по договору 10 000 рублей процентов и 5 000 рублей основного долга, то на 5 000 рублей просроченной задолженности может быть начислено еще 10 000 рублей процентов (без учета штрафов и пеней). Максимальная сумма долга в этом случае составит 30 000 рублей. Однако, если должник погасит начисленные проценты, но по прежнему останется должен 5 000 рублей основного долга, то кредитор получит возможность продолжить начисление процентов на непогашенную часть задолженности, вплоть до достижения суммы долга трехкратной величины первоначальной суммы займа. То есть в этом случае, возможно начисление еще 10 000 рублей процентов на остаток задолженности.

 

Исходя из этой математики может показаться, что в случае, если у заемщика нет денег на то, чтобы сразу погасить и сумму долга, и сумму начисленных процентов, лучше полностью отказаться от платежей, поскольку в этом случае максимальная сумма задолженности будет меньше. Однако, не стоит забывать о том, что согласно тому же самому Закону №151-ФЗ, МФО обязаны передавать сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Испорченная кредитная история может создать серьезные проблемы в отношениях с другими кредиторами и станет серьезной помехой в будущем при обращении за кредитом в банк или за займом в другую финансовую организацию. А судя по формирующимся в данный момент тенденциям и предложениям о внесению поправок в Закон “О кредитных историях”, плохая кредитная история может стать проблемой даже при приеме на работу (в США многие работодатели обращают внимание на кредитную историю кандидата на должность).

 

Ну и в заключение еще раз повторю тезис о том, что положения Закона №151-ФЗ соблюдают исключительно легально действующие МФО. Проверяйте, входит ли выбранный вами кредитор в число зарегистрированных в государственных реестрах кредиторов через сайт Банка России. Реестр МФО можно найти здесь: http://cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro.

 

Также хочу обратить ваше внимание на мысль, что грамотное планирование личных финансов позволяет избежать необходимости брать взаймы “до зарплаты” в МФО. О методиках планирования и постановки целей мы подробно рассказываем в нашей дистанционной программе обучения тут: www.finstart.ru/lt/

 


Понравилось: 926

Вернуться назад



Комментарии:

Нет комментариев

конференция по инвестициям