Принято считать, что в финансовом плане американцы существеннее грамотнее россиян, но как было показано в недавно опубликованном исследованим о финансовом поведении американцев (Financial Capability in the US 2016, FINRA Investor Education Foundation) модели поведения в финансовом плане весьма схожи. Ознакомиться с исследованием (и даже пройти простой тест по финансовой грамотности) вы можете на сайте FINRA (http://www.usfinancialcapability.org/, на английском языке), я же хочу обратить Ваше внимание на данные, касающихся именно знаний о личных финансах.

Как и в России, в Америке наблюдается значительное расхождение между собственными оценками уровня финансовых знаний и более реальными оценками знаний, полученными с помощью простых тестов с конкретными финансовыми задачами. В ходе опроса 76% американцев оценили свои финансовые знания как “хорошие”. Однако, полностью тест из 5 простых вопросов смогли пройти лишь 14% опрошенных, на 4 из 5 вопросов правильно ответили 34%. Что интересно, из числа американцев, правильно ответивших на вопросы теста, 29% склонны в реальной жизни проявлять безграмотное финансовое поведение, используюя чрезвычайно дорогие финансовые продукты зачастую не по их назначению. То есть, наличие финансовых знаний не гарантирует наличие навыков их правильного использования.

Ряд опрошенных проходили обучение по финансовой грамотности в школе, колледже или на рабочем месте. Также 44% участников исследования отметили, что их родители уделяли серьезное внимание финансовым вопросам, учили их грамотно пользоваться финансовыми ресурсами. Однако, исследование показало, что разница в финансовых знаниях у тех, чьи родители уделяли внимание этому вопросу, и у тех, чьи родители ничего не делали в этом направлении, практически отсутствует. В большинстве случаев родители сами не обладали нужными знаниями и, соответственно, усвоенные ребенком навыки оказывались неадекватными реальности. Действительно более высокий уровень финансовых знаний был выявлен только у американцев, прошедших обучение по финансовым вопросам на специализированных курсах по финансовой грамотности.

В вопросах инвестиций американцы проявили себя достаточно консервативно. Лишь 21% опрошенных заявили, что готовы принимать финансовый риск.

Аналогичные исследования в России дают очень схожие результаты, поэтому:

1. не стоит доверять собственным оценкам финансовой грамотности. Если есть желание понять глубину своих знаний по финансам, стоит пройти какие-либо тесты с задачами по личным финансам.

2. Просто наличия знаний недостаточно, нужны навыки реального применения этих знаний в решении практических финансовых задач. При изучении различных финансовых вопросов желательно постараться сразу применить полученные знания, использовать их при составлении собственного личного финансового плана.

3. Чтобы разобраться в вопросах личных финансов, необходимо обращаться к профессионалам, не полагаясь на советы друзей и родителей. Для большинства россиян имеет смысл задуматься о повышении уровня финансовой грамотности на специализированных курсах (например, можно воспользоваться программой дистанционного обучения на сайте www.finstart.ru)

4. Избегание финансового риска – это нормально. Но следует понимать, что оборотная сторона низкого риска – это низкая доходность и попытка существенно улучшить свое финансовое положение с помощью агрессивных инвестиций может привести к прямо обратному результату.

Совсем недавно на просторах российского интернета было весьма непросто найти информацию по личным финансам. Сегодня ситуация в корне изменилась, но стало ли проще обычному человеку (не экономисту) ориентироваться в мире финансов? Отнюдь.

На мой взгляд избыток информации породил новую проблему, бороться с которой ничуть не легче, чем с проблемой полной финансовой безграмотности россиян.

После прочтения большого количества статей у человека, часто формируется ложное ощущение того, что он разбирается в большинстве финансовых вопросов. Но без понимания основных, базовых принципов управления личными финансами такая “ложная финансовая грамотность” приводит к принятию множества ошибочных решений.

За прошедшую неделю я принял участие в трех меропритиях для “широкого круга публики”: конференция, круглый стол и вебинар. Все три мероприятия проводили вполне грамотные люди, финансисты с хорошим опытом. Однако, у неискушенного в финансах человека от этих мероприятий осталось бы ощущение, что кроме страхования жизни других интересных продуктов на рынке нет, что покупка акций иностранных компаний не несет в себе заметных рисков, и что получить доходность более 100% годовых на фьючерсах можно без глубоких знаний и опыта работы.

И если покупка полиса страхования жизни может оказаться “всего лишь” не сильно выгодным мероприятием, то вложение денег в акции и спекуляции фьючерсами без понимания основ функционирования фондового рынка может привести к существенным потерям.

Хороший пример последствий необдуманной покупки финансовых активов – “народное IPO” акций ВТБ. Поведение горе-инвесторов, купивших акции ориентируясь исключительно на рекламные обращения оранизаторов размещения, четко показывает полное отсутствие понимания базовых принципов работы фондового рынка.

Конечно, финансовый рынок дает возможность получить прибыль. Однако, чтобы получить значительную прибыль на вложенные средтва, придется идти на риск. И проблема в том, что без базовых знаний невозможно оценить ни уровень риска, ни последствия реализации негативного сценария развития событий.

Еще одной демострацией результатов погони за высокой прибылью на фондовом рынке является ежегодно проводимый Московской биржей конкурс ЛЧИ (Лучший частный инвестор). Принять участие в конкурсе может любой инвестор, участвующий в торгах (на данный момент по статистике биржи в торгах активно участвуют 88 900 инвесторов).

В конце 2015 года из более чем 9000 участников конкурса (10.1% от активных участников торгов), большинство из которых можно считать весьма продвинутыми инвесторами, прибыль получили только 43.8%. При этом прибыль, превышающую доходность по банковским депозитам, смогли получить лишь 20.5% участников конкурса.

Большинству финансовых организаций не интересно тратить время на обучение потенциальных клиентов базовым принципам личных финансов (не базовым принципам использования конкретных инструментов, а именно базовым принципам личных финансов).

Проблема в том, что после изучения этих самых принципов потенциальный клиент может неожиданно выяснить, что ему не интересны услуги обучившей его компании. И с точки зрения бизнеса получается более логично ограничить обучение исключительно продаваемыми продуктами и услугами.

Реально независимых учебных центров немного. Мы стараемся восполнить пробелы в знаниях базовых принципов личных финансов россиян уже почти 10 лет, давая только объективные знания, совершенно без рекламной примеси. Судя по отзывов наших слушателей, знания, полученные в ШНФО ФинСтарт, очень многим помогли принять правильные решения.