Встретились с руководителем чешской микрофинансовой организации, прибывшим для обмена опытом с коллегами по цеху в Москве. Разумеется, рынки Чехии и России оказались похожими. Даже ставки по краткосрочным займам различаются не сильно: “займы до зарплаты” в Чехии выдают под ставку 600% годовых (в России среднерыночная ставка в этом сегменте по данным Банка России составляет 599% годовых).
Как и в России, регулятор в Чехии постепенно закручивает гайки: введены требования по наличию собственного капитала, требования к квалификации руководящих сотрудников, ограничения на размер штрафных санкций и так далее. Все эти меры привели к уменьшению количества действующих финансовых организаций до 100 штук, причем, в это количество входят не только компании, занимающиеся выдачей микрозаймов, но и лизинговые компании.
Похоже, главное отличие между рынками заключается в существенной разнице в финансовом поведении населения России и Чехии. Как и в России, в сегменте “займов до зарплаты” просрочка исполнения обязательств выше, чем в банках. Однако, уровень дефолтов существенно ниже. Граждане Чехии явно более ответственно относятся к своим обязательствам, что может быть связано и с культурными особенностями, и просто с большей эффективностью работы судебной системы. Но в результате портфель просроченной задолженности со средним сроком просрочки более 100 дней можно продать за 63% от номинальной суммы долга. Наверное, цена могла бы быть и выше, но, по словам нашего гостя, рассмотрение дела в суде может затянуться на год и более.
В результате, несмотря на ужесточение регулирования, микрофинансовый бизнес в Чехии оказывается более предсказуемым, нежели в России, что позволяет относительно легко привлекать деньги от инвесторов и спокойно кредитоваться в банках.
В России портфель микрозаймов с просрочкой исполнения более 90 дней редко кому удается продать дороже 10% от номинала долга. И попытки взыскания через суд далеко не всегда приводят к положительному результату. В результате процесс взыскания просроченной задолженности в нашей стране выглядит существенно менее цивилизованно и становится одним из источников формирования общего негативного имиджа кредиторов и коллекторов.