Прошло заседание рабочей группы по внесению поправок в закон “О кредитных историях” с участием сотрудников Службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России.

Поводом для встречи со Службой послужили многочисленные нарушения требований этого закона, допускаемые кредиторами.

Конечно, встречаются нарушения технического характера, которые не портят жизнь рядовому заемщику. Но в ряде случаев из-за неправомерных действий кредитора у добросовестного должника могут возникнуть реальные проблемы.

Например, если кредитор не передаст в бюро кредитных историй (БКИ) данные об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору (или договору займа), то скорее всего другие банки будут воспринимать этого заемщика как недобросовестного и будут отказывать ему в предоставлении кредита. Такая ситуация часто встречается и в случае передачи долга новому кредитору – коллекторскому агентству или Агентству по страхованию вкладов (в случае отзыва лицензии банка).

Такие же проблемы могут возникнуть и из-за простой задержки передачи данных в БКИ. По закону кредитор должен отправить новые данные в БКИ в течение 5 дней. Но зачастую это происходит медленнее и заемщик также может столкнуться с отказом в кредите из-за неполноты сведений в его кредитной истории.

Встречаются жалобы на то, что в кредитную историю попадает ошибочная информация. В принципе ничего страшного в ошибках нет. Проблема возникает в случае, когда кредитор не идет на контакт или отказывается сообщать в БКИ о выявленных неточностях в переданных им данных.

А иногда кредитор умышленно передает в БКИ искаженные данные с целью сделать невозможным для заемщика получение кредитов или займов в других банках.

Устранить эти нарушения только внесением поправок в закон “О кредитных историях” скорее всего не получится. Но Банк России настроен на активную борьбу с нарушителями и также призывает саморегулируемые организации и другие объединения подключиться к совместной работе в этом направлении.

А заемщикам стоит обратить внимание на тот факт, что БКИ – это лишь хранилище данных, поступающих от кредиторов. Поэтому в случае неожиданных отказов в предоставлении кредита имеет смысл изучить свою кредитную историю на предмет возможных ошибок в ней и обратиться к соответствующему кредитору с просьбой о исправлении данных.

Кстати, обсуждается также и возможность упрощения доступа должника к своей кредитной истории. На данный момент можно раз в год бесплатно получить свою кредитную историю или обратившись лично в БКИ, или направив нотариально заверенный запрос. При этом нужно узнать в каком конкретно БКИ находится кредитная история (она может быть в нескольких БКИ) с помощью Центрального каталога кредитных историй (через сайт Банка России). Можно также за небольшую плату заказать получение своей кредитной истории в банке или иной финансовой организации, оказывающей такие услуги. В будущем будет возможно получить доступ к своей кредитной истории через портал Госуслуг, или направив запрос в электронном виде в бюро кредитных историй.

Состоялась ежегодная конференция Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) – первая конференция после вступления в силу закона №230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности”. Закон внес существенные коррективы в деятельность кредиторов и коллекторских агентств, но самые страшные опасения пока не оправдались. Конечно, как и предполагали участники рынка в прошлом году, рентабельность бизнеса снизилась. Но снизилась не драматически, не оправдав наихудших прогнозов.

За прошедшие три месяца количество жалоб на действия коллекторов начало снижаться, но содержание жалоб пока остается прежним. Как и прежде, в жалобах в основном упоминаются случаи разглашения персональных данных, незаконные (вплоть до уголовных) методы воздействия на должника при взыскании задолженности, передача задолженности для взыскания нелегальным взыскателям (типа “коллекторского агентства Кавказ”).

Встречаются случаи, когда человек, не являющийся заемщиком, попадает в неофициальную базу данных недобросовестных должников и по этой причине сталкивается с отказами при попытке получить кредит или займ. В этой ситуации весьма непросто “докопаться” до реальной причины отказов и добиться ее устранения.

Выстраивается взаимодействие между Банком России и Федеральной службой судебных приставов (ФССП), отвечающей за надзор за деятельностью по взысканию. Уже появились первые предписания и штрафы, выписанные ФССП, и даже уже есть случай исключения из реестра профессиональных взыскателей за выявленные ФССП нарушения.

Не за горами и новые ограничения на деятельность кредиторов. Вполне вероятно введение более жестких требований к предельному размеру начисленных по договору займа процентов, а также иные ограничения, направленные на снижение кредитной нагрузки. С начала года идет активное обсуждение концепции введения требований по соблюдению предельного уровня долговой нагрузки на основании соотношения долг/доход (DTI или PTI). Цель введения новых требований – прекратить недобросовестные практики выдачи кредитов и займов плохого качества с намерением получить дополнительную прибыль от штрафов и пеней.

В ближайшее время будет утвержден базовый стандарт по защите прав получателей финансовых услуг на микрофинансовом рынке. В этом стандарте также устанавливается ряд норм, ограничивающих кредитную нагрузку на потребителя, а также регламентируются процессы взаимодействия кредитора и заемщика при заключении договора займа и при возникновении различного рода конфликтных ситуаций.

Выступающие снова обратили внимание участников конференции на низкую финансовую грамотность россиян. По данным Общероссийского народного фронта 27% наших сограждан подписывают договор с финансвой организацией даже если не понимают его содержания. И по-прежнему почти половина заемщиков считает, что резкое ухудшение финансового положения является уважительной причиной отказа от выполнения своих финансовых обязательств.

Никто не спорит с тем, что нужно работать над повышением качества финансовых услуг и над усилением защиты прав потребителей. Однако, стоит отличать защиту нарушенных прав потребителя, от защиты его финансовых интересов. За защитой прав могут следить надзорные органы. Но о своих финансовых интересах каждый должен заботиться самостоятельно, в том числе постоянно повышая свою финансовую грамотность.

На круглом столе, организованном “ФинПотребСоюзом” обсудили проблемы ответственного кредитования, закредитованности россиян, сложности с реализацией механизма банкротства физического лица, а также стандарты защиты прав потребителей финансовых услуг.

Конечно, проблем с защитой прав потребителей финансовых услуг много. Но невозможно не отметить и огромные позитивные изменения произошедшие в этой области за последние несколько лет. Принято множество законов и иных нормативных актов, направленных на защиту прав потребителя, растет уровень осведомленности россиян о своих правах, а также неуклонно растет уровень финансовой грамотности потребителей.

Среди наиболее заметных нововведений в области защиты прав потребителей – введение базовых стандартов саморегулируемых организаций, обязательных к исполнению всеми финансовыми организациями, находящимися под надзором Банка России. Первый базовый стандарт в ближайшее время появится на микрофинансовом рынке.

В стандарте регламентируется раскрытие информации о финансовой услуге, устанавливаются нормы, ограничивающие уровень закредитованности клиента, вводятся требования по квалификации персонала микрофинансовой компании и требования по срокам и качеству обработки обращений клиентов.

Однако, недостаточно просто установить нормы защиты прав. Необходимо также обеспечить соблюдение этих норм участниками рынка. Эльман Мехтиев наглядно, на примерах, показал, что наиболее эффективным инструментом защиты прав является публичное раскрытие информации о поступающих от потребителей жалобах и о ходе рассмотрения этих жалоб финансовой организацией. Предоставление этой информации в открытом доступе заставляет участников рынка активно работать над повышением качества своих услуг, а также стараться всеми силами уладить возникший конфликт с клиентом так, чтобы тот остался доволен.

Готовы ли участники финансового рынка сделать следующий большой шаг в сторону потребителя? В ходе дискуссии мы не пришли к единому мнению по этому вопросу.