Закончилась работа 12го Уфимского форума качества финансовых услуг, ежегодно проводимого в Уфе Ассоциацией российских банков с активным участием Банка России.

На форуме обсуждались проблемы качества широкого спектра финансовых услуг (от простейших банковских продуктов, до сложных инструментов фондового рынка) и, конечно же, затрагивалась тема финансовой грамотности россиян.

Финансовый омбудсмен П.А. Медведев высказал мнение об опасности избыточного массового обучения финансовым вопросам. Если рассказать человеку, далекому от финансового рынка, про акции, облигации, или, хуже того, про форекс и производные финансовые инструменты, то можно спровоцировать его на весьма рискованные операции, чреватые потерей всех его сбережений.

К сожалению, статистика прошлых лет показывает, что вложения в акции российских компаний (даже когда речь идет о “голубых фишках”), сложно назвать низкорискованными способами инвестирования накоплений. В периоды нестабильности в российской экономики котировки ценных бумаг могут значительно падать. Вероятность получить доходность, предвышающую доходность банковских депозитов, используя стратегию “купи-несколько-голубых-фишек-и-держи”, невелика.

Для того, чтобы в полной мере воспользоваться возможностями фондового рынка, недостаточно поверхностных знаний. Необходимо потратить достаточно много времени и сил, чтобы научиться зарабатывать приличную доходность с приемлемым риском.

По мнению П.А. Медведева, в учебных программах по финансовой грамотности тему инвестиций необходимо ограничить, рассказывая исключительно о банковских депозитах, поскольку эти вложения застрахованы в Системе страхования вкладов, и не в коем случае не идти дальше, к более сложным инструментам.

Однако, по моему мнению, обучение должно охватывать намного более широкий круг инструментов, но при этом главный акцент в учебных программах следует сделать на вопросах рисков.

Знания о финансовом рынке необходимы не только для того, чтобы успешно совершать на нем какие-либо операции. Нужно понимать свойства финансовых инструментов также и для того, чтобы иметь возможность объективно оценить различные “заманчивые” инвестиционные предложения и не попасться на удочку мошенников, умело эксплуатирующих нехватку базовых знаний.

Ключевой темой прошедшего форума стала стандартизация финансовых услуг.

В настоящее время полным ходом идет разработка базовых стандартов саморегулируемых организаций, важнейшим из которых станет стандарт по защите прав потребителей финансовых услуг. Стандарты разрабатываются отдельно для каждого вида финансовых организаций на основе требований, установленными указаниями Банка России, и утверждаются Банком России.

Представители Банка России в ходе форума неоднократно подчеркивали, что финансовые институты должны переориентировать свои стратегии от простой продажи финансовых услуг максимальному количеству клиентов к продаже продуктов, которые удовлетворяют реальные потребности клиентов наилучшим образом. И стандартизация финансовых услуг должна максимально способствовать этой трансформации.

Однако, отмечается и другая тенденция, вызывающая опасения участников рынка. Глава АРБ Г.Тосунян отметил, что наблюдающееся уменьшение количества финансовых организаций во всех сегментах рынка наносит урон конкуренции, что в свою очередь приводит к ухудшению качества услуг и росту их стоимости.

Надеюсь, Банк России в скором времени обратит внимание и на эту проблему.

В работах И.Адизеса говорится, для достижения краткосрочной и долгосрочной эффективности организации ее менеджмент должен обеспечить выполнение четырех важнейших функций:

I – интеграция, обеспечение взаимодействия между людьми для выполнения поставленных задач;

P – организация производства, налаживание бизнес-процессов;

A – администрирование и контроль;

E – предпринимательство, то есть определение направления движения организации, выработка долгосрочной стратегии.

Если какой-либо из этих функций уделяется мало внимания, то очень вероятно развитие разного рода организационных “заболеваний”, которые могут сопровождаться такими неприятными “симптомами”, как потеря прибыли и ухудшение морального климата в коллективе, а в перспективе могут привести и к “летальному исходу”, то есть к банкротству организации.

Но функции Адизеса применимы не только для анализа качества управления бизнесом. Их можно использовать также при постановке целей и проработке принимаемых решений. Качественная проработка цели предполагает ее рассмотрение через призму всех четырех функций менеджмента.

Центральный Банк давно высказывал озабоченность вопросами защиты прав инвесторов, но в 2016 году его активность в этом направлении вышла на новый уровень. Разработана концепция ограничения доступа к сложным финансовым финансовым инструментам инвесторам без соответствующей квалификации. Предполагается, что если человек не обладает достаточным уровнем знаний и опыта для совершения операций с каким-либо инструментом, он не должен иметь возможности его приобрести.

Почему Банк России решил всерьез взяться за эту проблему? Дело в том, что средний срок “жизни” инвестора по данным ЦБ – меньше года. Брокерские компании называют другие цифры, но все равно признают, что очень многие их клиенты теряют деньги на рынке.

Причина проблем чаще всего заключается в неоправданно рискованных инвестиционных стратегиях новичков, но неудачливые инвесторы склонны обвинять брокерские компании в своих неудачах и жалуются на них регулятору. Первоначальный вариант концепции предусматривал весьма жесткие ограничения на доступ к биржевым торгам. Фактически, частный инвестор с небольшой суммой на счету мог выбирать только паи паевых инвестиционных фондов и государственные облигации. Но в ходе весьма активных обсуждений с профессиональным сообществом Банк России согласился несколько смягчить свои требования. (читать текст статьи целиком)

Концепция фактически выводит на новый уровень необходимость получения знаний о личных финансах для “рядового” частного инвестора. И необходимые знания можно будет получить как у обслуживающего брокера, так в независимых учебных центрах, например, в ШНФО “ФинСтарт”

Банк России постепенно наращивает активность в работе с основными целевыми аудиториями программ. В ближайшее время должен появиться портал по финансовой грамотности (подобный портал уже запущен в рамках проекта Минфина), ориентированный на разные группы населения страны, запланирован ряд мероприятий по повышению финансовой грамотности журналистов (причем акцент сделан на работу с журналистами нефинансовых СМИ), планируется разработка большого количества методических материалов по личным финансам и целый спектр образовательных и просветительских мероприятий.

Даже предполагается разработка мобильного приложения с функцией личного финансового помощника и с возможностью в режиме он-лайн проверить статус финансовой организации, с которой планируется заключение договора.

Ожидаемый охват программ Банка России в 2017-2018 году составляет 30 млн человек.

Надеюсь, что совместные усилия многих участников “движения за повышение финансовой грамотности” наконец-то начнут давать ощутимые плоды.